经济新发展格局下的旅游保险

作者｜孙雷蕾「北京人寿保险股份有限公司团险业务部」

文章｜《中国保险》2025年第10期

国内旅游业经历了新冠肺炎疫情非常规时期的极速衰退、深度萧条，在2025年迎来了行业的全面快速复苏。依托旅游景区、度假区、街区和商圈，节假日仍然是旅游经济的重要爆发期。2025年，随着以人工智能为代表的新质生产力的广泛应用，人文、创意等代表的创新力吸引旅游资本向新旅游业务集中，人们的潜在旅游需求被快速转化为有效旅游需求。据文旅部网站数据，2025年上半年国内出游人次达27.25亿人次，同比增长14.3%，国内游客出游总花费2.73万亿元，同比增长19%，旅游经济持续复苏动力强劲。同时，在旅游供给稳定、旅游签证等政策进一步放宽的推动下，“你好，中国”通过展会、专题路演、行业媒体和社交平台向全球推广中国，同时144小时过境免签政策推动了入境游客数量持续增长。国家移民管理局数据显示，2025上半年全国各口岸入境外国人1463.5万人次，同比上升152.7%。其中，通过免签入境854.2万人次，占比52%，同比上升190.1%。在推进国内大循环、促进国内国际双循环的经济新发展格局下，旅游业凸显其提振消费、拉动内需的作用。在旅游经济即将进入繁荣发展阶段的宏观环境下，如何跟进提升旅游保险的服务能力与水平值得探讨。

1.旅游业发展现状及亟待解决的问题

（1）旅游业发展现状

2025年至2025年期间，受新冠肺炎疫情防控常态化影响，国内游客的出游和休憩半径明显收缩。近距离出行、高频次休闲、多场景消费，成为新冠肺炎疫情以来节假日旅游市场的显著特征，一些面向本地居民的历史文化街区、夜间消费聚集区等生活休闲空间成为旅客到访的非典型景区。2025年以来，旅游产业政策以需求侧的逆周期调节为主，通过旅行和接触性消费政策工具稳住消费预期，提振投资者信心。从国家文旅部统计数据看，2025年以来，旅游经济在新冠肺炎疫情防控政策调整过程中波浪式缓慢复苏，在2025年迎来比较强劲的回暖势头（见表1）。随着国际客运航班陆续恢复，签证、口岸、支付和互联网使用政策的阻碍开始陆续解除，出入境旅游市场正在慢慢恢复。国内中小城市等新兴旅游目的地下沉市场的火爆、旅游者定义旅游市场等新业态将推动旅游经济快速从低迷走向繁荣。

国内旅游经济快速回暖的过程，也是旅游产业重构、重新定义旅游概念的过程。其一，旅行观念转变，反向旅游，新兴平替目的地有增无减。新冠肺炎疫情之后，越来越多的旅游者涌入因音乐节、烧烤、“村晚”、“村BA”而出圈的三四线城市，带动了像淄博、榕江、天水等中小城市、中心城镇和发达地区重点乡村下沉市场的消费升级。其二，旅游场景选择转变，由欣赏美丽风景向享受美好生活转换。一些国家重点自然风景区虽然仍保持着较高的旅游热度，但同时代表当地生活“烟火气”的夜市、购物中心、休闲街区以及博物馆、科技馆、戏剧场院等场所也成为旅游者体验不一样生活的首要选择。从Citywalk、社交式看展、围炉煮茶，到庙会和市集，游客在日常生活场景中感受了人间烟火的温暖和国泰民安的静好。2025哈尔滨冰雪季宠粉式全民参与旅游服务，让游客体验到了身在异乡的温暖，吸引了更多的游客专程去感受冰雪下的热情与温度。其三，主题旅游多元化，继研学旅游、亲子旅游之后，露营旅游、冰雪旅游、美食旅游、体育旅游、海洋旅游、旅游演艺，以及近郊休闲、城市漫游等业态不断更新迭代。城市公园，乐高乐园，长隆、迪士尼、环球影城等主题公园，仍是亲子游客群的主要选择。其四，入境自助旅游创新高。“你好，中国”通过社交平台吸引了越来越多的外国人来华，再通过“ChinaTravel”平台展示外国人眼中的中国，散客来华自助旅游向世界宣传了中国。

从旅游供给侧看，传统业态的旅游景区、度假区、酒店、民宿、旅行社和在线旅行平台等的经营指标已基本恢复正常；航空、铁路、公路等交通运输以及旅游目的地公交、地铁及商业运营车辆的运力和营收也基本修复，餐馆、酒吧、购物中心等目的地商业综合体也在旅游季实现了经营收入的持续增长。旅游消费的变化推动了旅游供给在创新与守成中不断融合优化，旅游不再是单纯地由旅游供给方提出定义，旅游者成为重新定义旅游业的主导者，旅游投资机构和市场主体将创建文旅融合新场景、创新主客共享的新生活模式作为目的地建设和项目投资目标。资本、技术和创意驱动的新型市场主体通过跨界创新来满足越来越多的自助旅游者的需求，泡泡玛特进军城市乐园，与洛宝贝星光小剧场、乐高乐园一道开启了城市更新“小而美”的大门；永麒科技、国际数据集团（IDG）等科技公司以文化和艺术的名义，让城市和街区的夜晚变得更有逻辑线、故事性，增加了高频消费的可能。在资本、科技的加持下，旅游产业散客化趋势加速。

（2）旅游业发展亟待解决的问题

随着旅游消费潜力逐渐加速释放，节假日及寒暑假重现旅游高峰，旅游产业在回归正常经营状态的同时，也凸显了一些亟待解决的问题。第一，旅游高峰季游客对旅游目的地的服务满意度低，旅游获得感差。除了景区拥挤之外，还包括新兴的商圈、文娱场所的公共服务体系不健全，基础设施与蜂拥而至的客流不配套；娱乐场所的游乐设施因超时超负荷运转可能存在安全隐患等。第二，中小城市及新兴中西部下沉市场的综合开发能力不足，旅游配套公共设施建设不到位，游客游览的持续需求不强。第三，旅游供给商中的头部企业和一线品牌与渠道供应商之间存在零和博弈，在一定程度上影响了旅游产业的整体发展。第四，海外旅游客源的市场化营销及专业性建设尚需不断改进完善，未来需要吸引更多的海外旅行商来华进行专业交流，以更广泛地向世界推广中国。

2.旅游保险发展现状及亟待解决的问题

（1）旅游保险发展现状

旅游业的快速发展带动了旅游保险的增长，旅游新业态持续创造旅游经济的新产能，新的增长模式为旅游保险的市场拓展与产品创新提供了广阔的空间。目前我国旅游保险市场中具备一定规模的险种有旅游意外险和旅行社责任险两种。其中，出境旅游保险产品的基本保障和附加服务较国内旅游保险产品要丰富和完善，主要包括意外及医疗保障、救援服务、旅行阻碍保障、个人财物及个人责任保障，特色附加服务包括旅行期间公共交通意外身故理赔、申根签证拒签保障、高风险运动保障、酒店取消保障等，投保人可以选择单次旅行的短期保障或者多次旅行的固定期限（通常保障期为一年）保障计划。为了扶持旅游渠道商，为其稳定经营提供保障，自2010年起，国家旅游局将旅行社责任保险作为全国统保示范项目，由中国人民财产保险股份有限公司等6家保险公司作为共保体为所有自愿参与统保的旅行社提供保险服务，保障旅行社不因承担损害赔偿责任而受到利益减损，同时保障旅游者及时获得赔偿。统保实施至今，参保旅行社数量及承保保费实现了同步快速增长。

随着乡村旅游成为旅游经济的一种新业态，以承保乡村小微旅游企业供应商为主的综合保险在部分地区试点。乡村旅游保险主要采用政府补贴和投保企业按约定比例出资的形式投保，北京、浙江、广东等地区针对乡村旅游保险进行了实践探索。2017年3月起，北京市采用共保形式，在平谷区试点启动“京郊保”政策性乡村旅游保险，由安华农业保险股份有限公司北京分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司、阳光财产保险股份有限公司北京分公司共同承保。“京郊保”保费由政府补贴80%、投保人出资20%，将乡村旅游特色业态经营单位（户）、星级民俗旅游户以及京郊十区3A级（含）以下等级旅游景区、乡村精品民宿纳入保险范围，为保险对象因经营业务发生意外事故，或提供食物造成游客人身伤亡以及对游客施救造成的雇主雇员伤害损失提供保险保障。人保财险浙江省宁波市北仑支公司推出政策性农村休闲旅游综合保险，保费由投保人和政府各承担50%，向投保人提供游客、员工意外伤害保障。新的旅游保险模式尝试将个人旅游意外和场所责任及雇员意外一并纳入旅游保险的范围，为游客和旅游供应商提供比较全面的意外事故风险保障。

（2）旅游保险亟待解决的问题

休闲、度假和文化娱乐是旅游新业态下大众消费的新趋势，游客的目标是享受美好生活，旅游供应商的目标是多元经营创造最大收益，当下及未来旅游经济的工作重心在城市，重点在农村，着力点在基础设施和公共服务。旅游保险作为服务旅游经济的重要一环，在确保游客旅行顺畅、财务安全、身心健康方面提供保险保障服务的同时，还参与政府机构的公共服务基础设施建设，为创造良好有序的营商环境提供保险服务及支持。

1.旅游保险发展重点及突破点

旅游保险发展的重点仍然是旅行社责任保险和旅游意外保险，这是旅游保险的根基。目前，城市休闲和乡村度假旅游新业态蓬勃发展，散客自助游和团队游仍是旅游客群的主力军。相较于传统游览自然风景的旅游方式，新兴的休闲旅游在交通、住宿及游娱活动中面临的人身安全、财产安全、健康安全等风险增加了许多不确定性，游客自身的风险意识有所增强，保险销售的推广难度下降，在改进原有的旅游意外险、旅行社责任险，增加特定风险下的附加服务的前提下，传统的旅游保险险种将有广阔的发展空间。

旅游保险的发展突破点是旅游场所责任保险，也是旅游新业态下旅游供应商能够实现稳定经营的保障。经过新冠肺炎疫情三年的市场低迷时期，旅游经济能够快速复苏，除政府给予的各项扶助政策外，更主要的是旅游企业具备独立的创新意识，拥有丰富的旅游产品，并且敢于实践跨界经营，准确响应游客新的需求。新的旅游业态下，游客大量聚集于大型综合娱乐城、主题演出剧场或广场、博物馆、社区等生活娱乐场所，与自然风景区的露天环境相比，新的旅游形式使场所安全风险集中，更不便于安全防范及管理。针对旅游供应商开发的场所责任综合保险有助于企业转移风险，稳定经营。

2.旅游保险未来发展方向及前景

从欣赏风景到享受生活，旅游目的发生了本质的变化，旅游保险作为服务旅游经济的有效工具，其未来的发展具有强劲的动力。依托旅游自媒体平台，个性鲜明、知识储备渊博的职业导游成为团队游争抢的选择。保险公司提供导游自由执业保险，既可以提高导游的知名度，也可为导游服务提供保障；依托老年人康养旅游，保险公司可以选择向老年人这类特定人群提供旅游意外保险，也可以将康养旅游作为现有寿险产品的增值服务来扩大主险产品的销售；依托“一带一路”建立的友好国家公共服务资源，保险公司可以丰富出境旅游保险的附加服务内容，降低理赔服务成本，提高理赔时效。

未来的旅游经济是专业经营与跨界经营模式的实践模本，保险企业应积极应对这一创新发展趋势，不拘泥于险种之间的壁垒，从服务旅游经济发展出发，立足提供风险保障，提升服务品质，将旅游综合保险做大做强。